Er Business Credit Scoring en Killer Application eller ansøgning Killer?

I hans 1968 skelsættende roman, 2001: A Space Odyssey, Arthur Clark indført HAL, et rumskib computer med kunstig intelligens. Mission ingeniører designet HAL til at udføre en bred vifte af tekniske ordrer til at sikre skibets mission. HAL betjenes fejlfrit indtil det rapporteret den mislykkede driften af et skib, fungerer perfekt. I stedet for rette fejlen, dikterede hals logik, at det ville være mere effektiv til at dræbe skibets besætning. Nogensinde høflig computeren HAL dræbt hurtigt og roligt indtil det var unplugged af den eneste resterende Gast, Dave Bowman.

Mange ejere af små virksomheder mener, at hals afkom udfører hals morderiske mission i small business kredit arena. Computere gøre nu vigtigt kreditbeslutninger for store banker og finansielle virksomheder. Hver dag i USA, score computere med fancy algoritmer tusindvis af små virksomheder kreditposteringer. Om kredit-scoring modeller fungerer godt for de fleste små virksomheder, mener mange, at disse systemer, som HAL, har bersærkergang. Rutinemæssigt, transaktioner med lav score er slået og ansøgere underrettes om beslutningen af computer-genereret afvisning breve.

Ved at få en bedre forståelse af kreditvurdering proces, kan du muligvis hjælpe dit firma manøvre i den nye verden af kredit score. Her er nogle vigtige punkter om business credit scoring værd at bemærke:

Credit scoring automatiserer kredit evalueringsprocessen. Kreditkort udbydere bruge disse systemer for at fremskynde lån forarbejdning, til at skære forarbejdningsomkostningerne, du kan hurtigt justere priser og vilkår til at matche kreditrisici og føje en høj grad af objektivitet til kreditbeslutninger.

Credit scoring er et intelligent system baseret på statistisk modellering. Scoring systemer er designet til at forudsige om låntagere bliver vellykket i tilbagebetale lån. Mange systemer bruger op til 20 faktorer til at evaluere kreditværdighed.

Mange långivere og leasingselskaber bruge kreditvurdering for forretningstransaktioner under $100.000. Over bruger 90% af større kredit-udbydere kredit-scoring systemer på transaktioner under $ 50.000.

En pioner og førende credit scoring service, Fair Isaac og selskab, veldokumenterede statistiske kredit modellering i 1980 ‘ erne. De besluttede, at den personlige kredit opførsel af virksomhedens centrale principper/ejere er en stærk prædiktor af deres business kredit adfærd. Simply erklærede, vil en virksomhedsejer, der betaler personlige regninger til tiden generelt forårsage hans/hendes selskab til at betale regninger til tiden.

Fair Isaac scoring model producerer business credit score spænder fra 50 til 350. Kredit udbydere overveje normalt en business kredit score over 220 til at være en god risiko. De finder en score mindre end 175 til at være en stor risiko.

Den altoverskyggende faktor i business kredit score er kredithistorie af virksomhedsejere eller de centrale principper. Desuden, er der andre faktorer relateret til ejernes / opdragsgivere personlige kredit profiler bruges til at score lille forretningstransaktioner

Business-relaterede kredit faktorer scorede omfatter: virksomhedens tid i erhvervslivet; virksomhedens størrelse; industrien; form af virksomhedens organisation; historien om betale regninger til tiden; Business nettoformue; gennemsnitlige bank balance; forholdet mellem gæld service til cash flow; og de seneste domme, konkurser eller agenturet samlinger.

Mange store långivere, som godt Fargo Bank og Bank of America, har udviklet deres egen prædiktiv business kredit modeller. Flere har endog finjusteret Fair Isaac model for at bedre kunne opfylde deres behov og præferencer.

Hvis din virksomhed er afvist kredit baseret på en scoring model, bede långiveren til at forklare afvisningen. Nogle långivere vil genoverveje hvis det ønskes, men kan kræve yderligere kredit-oplysninger.

Nogle långivere har særlige puljer for højere risiko kreditter. De opkræve normalt højere priser og tilbud vilkår, der er mindre fordelagtigt end for high-scoring transaktioner. Andre kan bede om kredit forbedringer godkendelse, som yderligere sikkerhedsstillelse eller garantier.

Her er ti måder at forbedre business credit score:

Forbedre kredit vaner og profiler af de centrale principper eller virksomhedsejere

Betale alt tilbage i skat

Løse udestående tilbageholdsret og domme

Betale regninger til tiden og være i overensstemmelse med betalinger

Fjerne leverandør tvister ved afregning med leverandører eller tidligere medarbejdere

Sælge eller faktor debitor til at forbedre cash flow

Etablere dit firmas kredit record ved registrering med Secretary of State hvor din virksomhed er registreret

Prøv at forbedre individuelle og selskab kredit i mindst tolv måneder

Købe fra leverandører, der rapporterer aktivitet til de store kredit-bureauer

Oprettet automatisk debitering med kreditorer for at fjerne muligheden for at betale langsomt

Credit scoring er ikke designet til at forudsige individuelle lån ydeevne med sikkerhed. Snarere, disse systemer gør et stort stykke arbejde af kvantificere risici for grupper af låntagere med lignende karakteristika. En ulempe ved kreditvurdering systemer er, at de er nemme at mistolke. Hvis långivers kunder ikke deler karakteristika og adfærdsmønstre med modellens underliggende base gruppe af kreditter, så minder om HAL, mange transaktioner med stort potentiale kan elimineres.

Hvis din virksomhed ikke score godt under en scoring model, der anvendes af en større långiver, må du gerne ansigt en bakke til kreditgodkendelse. Nogle mindre kreditgivere forsøge at differentiere sig selv ved ikke at bruge scoring modeller. I stedet, de faktisk lytte til låntagere, sortere ud usædvanlige omstændigheder og bruge gammeldags menneskelig vurdering for at gøre kreditbeslutninger. En af disse långivere kan give mening for din virksomhed.

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *